Tipos de banco: banco comercial, investimento, múltiplo e desenvolvimento (com pegadinhas de prova)

Se você está começando em Conhecimentos Bancários, “tipos de banco” parece um assunto fácil — até a banca colocar uma casca de banana.

A maioria dos erros acontece por detalhe: depósito à vista, depósito a prazo, prazos (curto x longo), o que define banco múltiplo e a confusão clássica com banco de desenvolvimento.

Neste post, vamos organizar tudo de um jeito bem claro, com exemplos e as pegadinhas que mais derrubam.

Antes de tudo: “banco” aqui é operador do SFN

Na lógica do Sistema Financeiro Nacional (SFN), bancos são operadores (terceiro nível): ficam em contato com cliente, fazem intermediação financeira e colocam as regras em prática.

Isso ajuda a entender por que a prova cobra tanto “o que cada um pode fazer”.

Banco comercial: o mais “básico” e o único com depósito à vista

O banco comercial é o tipo de banco mais “clássico” do dia a dia.

O que ele faz?

Intermedia recursos, principalmente em curto e médio prazo:

• capta de quem tem dinheiro (poupador/superavitário)

• empresta para quem precisa (tomador/deficitário)

A característica que mais cai:

✅ Banco comercial é o único tipo de banco que pode captar depósito à vista.

E depósito à vista, na prática, é isso:

• dinheiro em conta corrente

Se existe conta corrente com saldo, existe depósito à vista.

Ele também pode captar depósito a prazo?

Sim.

• Depósito a prazo = dinheiro aplicado com prazo (ex.: CDB com vencimento)

• você não saca “a qualquer momento” como na conta corrente

Resumo mental:

• Depósito à vista → conta corrente → só banco comercial

• Depósito a prazo → investimento com prazo → vários podem captar

Pegadinha comum

Muita gente acha que “depósito à vista” tem a ver com “ver dinheiro” ou “dinheiro físico”. Não. É só o nome técnico do saldo que pode ser sacado a qualquer momento.

Banco de investimento: longo prazo e sem conta corrente

O banco de investimento é focado em operações de médio e longo prazo.

O ponto central:

❌ Banco de investimento não pode ter depósito à vista
(ou seja: não tem conta corrente)

Ele capta recursos de outras formas (incluindo depósito a prazo), mas não opera com conta corrente como um banco comercial.

Resumo:

• comercial → curto/médio + conta corrente

• investimento → longo prazo + sem conta corrente

Carteira bancária: o “nome técnico” que aparece em prova

Em muitas questões, a banca troca “tipo de banco” por “carteira”.

• Carteira comercial = funções de banco comercial

• Carteira de investimento = funções de banco de investimento

• Carteira imobiliária = financiamento imobiliário

• Carteira de arrendamento mercantil = leasing
  (entre outras)

Essa linguagem é importante por causa do próximo tópico.

Banco múltiplo: quando o banco tem mais de uma carteira (com condição)

Aqui mora uma das pegadinhas mais frequentes.

Regra do banco múltiplo

Um banco pode ser múltiplo quando:

✅ tem duas ou mais carteiras
e
✅ pelo menos uma delas é comercial OU investimento

Exemplos:

Exemplo 1 — é múltiplo

• carteira comercial + carteira imobiliária
  → tem 2 carteiras e tem comercial → múltiplo

Exemplo 2 — é múltiplo

• carteira investimento + carteira imobiliária
  → tem 2 carteiras e tem investimento → múltiplo

Exemplo 3 — não é múltiplo

• carteira imobiliária + arrendamento mercantil
  → tem 2 carteiras, mas não tem comercial nem investimento → não é múltiplo

Banco múltiplo pode captar depósito à vista?

A resposta certa em prova é: depende.

• Se o banco múltiplo tiver carteira comercial, pode captar depósito à vista

• Se tiver apenas investimento + outras carteiras, não pode captar depósito à vista

Pegadinha: a banca adora perguntar isso em formato “sim ou não”. E o correto é “depende da carteira comercial”.

Banco de desenvolvimento: não confunda com o BNDES

Essa é outra casca de banana clássica.

Quando muita gente ouve “banco de desenvolvimento”, pensa automaticamente no BNDES. Mas, na tipologia cobrada em prova:

Banco de desenvolvimento (tipologia)

É, em geral:

• controlado por governos estaduais ou regionais

• focado no desenvolvimento econômico e social do estado/região

• costuma ter nome ligado ao estado (isso costuma aparecer em prova)

Ou seja: nessa “caixinha” de tipos, banco de desenvolvimento é estadual/regional, não federal.

E por isso a aula chama atenção para a confusão: o BNDES é federal e, por essa classificação específica de prova, não entra como “banco de desenvolvimento” do jeito que o aluno imagina.

Pegadinha bônus: depósito à vista é ativo ou passivo para o banco?

Essa questão derruba gente por bobeira de contabilidade básica.

Se o dinheiro está na sua conta corrente, ele é seu, não do banco.

Então, para o banco, depósito à vista é:

• ✅ passivo (uma obrigação com o cliente)
  não

• ❌ ativo

E a banca também pode cobrar que depósito à vista “pode ser criado” quando o banco concede empréstimo.

Exemplo simples:

• você tem R$ 1.000 na conta

• pega um empréstimo de R$ 10.000

• o banco credita esse valor na sua conta corrente
  → aumentou o depósito à vista do sistema