Cooperativas de crédito: o que são, como funcionam e por que podem ser porta de entrada no mercado financeiro

O que é uma cooperativa de crédito, afinal?

Cooperativa de crédito é uma instituição financeira, assim como um banco. Ela está dentro do nível operacional do Sistema Financeiro Nacional (SFN) e oferece praticamente os mesmos serviços que você encontraria em um banco tradicional: conta corrente, crédito, financiamentos, investimentos, cartões e afins.

A grande diferença está na natureza institucional.

Enquanto bancos são sociedades empresariais com fins lucrativos, as cooperativas são associações de pessoas, criadas com o objetivo de prestar serviços financeiros exclusivamente aos seus associados, também chamados de cooperados.

👉 Ou seja:
para usar uma cooperativa, você precisa ser cooperado.
E, ao se tornar cooperado, você é usuário e dono ao mesmo tempo.

Cooperado: cliente ou dono? Os dois.

Esse ponto é central e costuma cair tanto em prova de concurso quanto em entrevistas.

O cooperado:

• utiliza os serviços financeiros normalmente;

• participa das decisões da instituição;

• tem direito a voto, independentemente do tamanho da sua cota.

Aqui entra um princípio clássico do cooperativismo financeiro:

“uma pessoa, um voto”.

Isso torna a estrutura decisória mais democrática, diferentemente dos bancos, onde o poder é proporcional ao capital investido.

Bancos x Cooperativas: uma comparação econômica simples

Do ponto de vista econômico e institucional, a diferença-chave está no objetivo da instituição:

• Banco → maximização de lucro

• Cooperativa de crédito → prestação de serviços aos associados

Na prática, isso afeta diretamente o custo dos produtos financeiros.

Se uma instituição não tem como objetivo primário gerar lucro, ela tende a:

• cobrar juros menores;

• oferecer tarifas mais baixas;

• operar com spreads mais reduzidos.

⚠️ Importante: isso não é absoluto.
Existem produtos bancários competitivos e cooperativas menos eficientes.
Mas, estruturalmente, a tendência econômica favorece as cooperativas.

Sobras: o “lucro” da cooperativa (termo técnico)

Se a cooperativa tem um resultado positivo no exercício, esse resultado não é chamado de lucro, mas sim de sobra.

Academicamente falando:

• a sobra é o excedente econômico após custos e provisões;

• ela pode ser distribuída entre os cooperados.

A distribuição não segue o critério de “um cooperado, um valor”, mas sim:

• proporcional às cotas;

• proporcional ao volume de operações realizadas pelo cooperado.

📌 Importante para a vida real (e para prova):
Se o cooperado participa das sobras, ele também participa do rateio de prejuízos, caso a cooperativa tenha resultado negativo.

Supervisão e regulação: quem fiscaliza as cooperativas?

Mesmo não sendo bancos, cooperativas de crédito não operam fora do sistema.

Elas são:

• equiparadas a instituições financeiras, segundo a Lei nº 4.595/1964;

• autorizadas, reguladas e supervisionadas pelo Banco Central do Brasil.

Dentro da lógica do SFN:

• Conselhos → nível normativo

• Banco Central → nível supervisor/fiscalizador

• Bancos e cooperativas → nível operacional

Ou seja: a cooperativa não fiscaliza, ela é fiscalizada.

Garantias: FGC x FGCoop (cai muito em prova)

Aqui está um ponto clássico de confusão.

Bancos

• Proteção: Fundo Garantidor de Créditos (FGC)

• Limite: até R$ 250 mil por CPF e instituição

Cooperativas de crédito

• Proteção: FGCoop

• Finalidade: garantir depósitos e créditos em caso de intervenção ou liquidação

📌 Resumo para memorizar:

FGC → bancos
FGCoop → cooperativas

Cooperativas como porta de entrada no mercado financeiro

Agora vem a parte prática — e subestimada.

Para quem:

• quer entrar no mercado financeiro;

• ainda não passou em banco público;

• está buscando experiência real;

👉 cooperativas de crédito são uma excelente porta de entrada.

Por quê?

• alta capilaridade (presentes em cidades pequenas e médias);

• crescimento consistente do setor;

• demanda recorrente por profissionais.

Exemplos de grandes sistemas cooperativos:

• Sicredi

• Sicoob

Muita gente começa ali, ganha experiência, certificação, vivência comercial — e depois migra para bancos maiores ou concursos.